区块链有望重塑消费金融,区块链解读消费升级还是降级？

最近发现没有，在朋友圈晒名牌的少了，“榨菜就着二锅头，骑上单车遛一遛”成为一种新潮流。连带着泡面、榨菜、二锅头、电影票房等消费额度相对较低的领域业绩大增，人们大呼“消费降级”时代已经来临。

事实真是如此吗？相关数据显示，在这些“消费降级”背后，人们在旅游、交通、装修、家电、教育、医疗等领域的“消费升级”也在同步进行，连带着推动消费金融领域的蓬勃发展。

相关数据显示，截止到去年底，全国消费金融规模将近9万亿元。不久前，银保监会官网发布文件称，要积极发展消费金融，意在保证信贷工作提升服务实体经济质效，增强消费对经济的拉动作用。

如果按照当前的政策走向以及消费金融的发展速度估算，今年国内消费金融市场规模有望快速增长。如果应用区块链技术，能为整个行业带来不一样的变化。

找准两者的契合点

相比较欧美国家而言，我国消费金融行业发展时间尚短，尽管行业整体的风险可控，但多头借贷、恶意骗贷等行为带来的信用风险和欺诈风险始终是消费金融行业面临的严峻挑战。

与此同时，我国征信行业的发展与消费金融并不匹配，还存在数据孤岛严重、数据同质化严重等诸多问题，很难对消费金融的良性发展提供有效支撑。现状如此，消费金融企业该怎么办？

征信体系的建设和完善并非一朝之功，企业需要从技术的角度解决消费金融领域存在的问题，为行业健康发展保驾护航。区块链技术的崛起无疑提供了一种行之有效的方式。

众所周知，区块链具有去中心化、可追溯、不可篡改等特征，可以解决信息不对称、交易成本高、陌生人信任等难题，这对金融行业来说意义重大。因为区块链的应用，可以大幅降低金融行业的交易成本、提高交易效率，并在客户征信与反欺诈、反洗钱等方面应用前景广阔。

凭借这些特点，区块链技术的应用有望给消费金融行业带来全新改变，除了解决目前消费金融发展过程中存在的问题外，甚至还会从根本上改变消费金融领域的发展轨迹。

扩大覆盖面 降低风险

说到区块链对消费金融的具体影响，还要从区块链和消费金融各自的特点说起：区块链提供的是智能合约、分布式账本、共识信任等，而消费金融强调的则是消费金融化、金融生活化，最终实现消费者、商家和金融机构的互联互通，双方有着非常高的契合度。

首先，区块链可以增加消费金融对征信的新需求，扩展消费金融场景应用。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，因此风险较高，区块链虽然不能直接做征信业务，但建立在区块链上的征信体系，通过将消费者、商家和金融机构的打通，把消费金融的场景延伸到原来不可以触及到的地方，扩大消费金融的覆盖面。

其次，区块链可以帮助企业降低欺诈风险。在消费金融发展过程中，欺诈风险是目前各大消费金融企业面临的最大风险，实名认证、地理位置定位、交易行为特征等都无法从根本上解决风险识别问题。但区块链技术自身的去中心化和信息不易篡改等特点，可以帮助消费金融企业更好地进行用户身份识别，从而降低欺诈风险。

第三，区块链可以进一步扩展动产抵押消费信贷市场，为消费金融赢得更大发展空间。过去，在动产抵押消费信贷市场，由于抵押物存在可移动、易损毁、重复抵押等问题，消费信贷市场发展大大受限。区块链技术的应用，可以让动产抵押物的确权、评估和管理更加便捷、透明，大大拓宽了行业发展空间。

事实上，区块链能够在消费金融领域落地，离不开近年来大数据、云计算、人工智能等新兴技术对消费金融领域的信息化改造。因此目前在消费金融与区块链融合应用上积极探索的企业，一方面在新技术领域有着深厚的积累，另一方面也在金融科技领域有着积极的探索。

以百度云为例，凭借在金融科技和ABC、IoT等领域的积累，百度云针对消费金融场景推出的区块链服务，可以有效保障信贷资产从产生到交易，全流程的信息真实透明不可篡改。

不仅如此，百度云区块链统一平台的构建，可以支持多种区块链金融业务，如信贷区块链、出表区块链、ABS区块链、交易区块链等，多区块链架构同时还能实现业务定制和隔离。